【长者生活津贴攻略/退休/退休理财/年金】65岁退休，终于可以一笔过取回强积金（MPF），手上握住几十万现金，本来是开心事，但2026年社署最新政策：单身人士资产限额为$415,000（由2026年2月1日起生效），每月入息限额$10,900，都几担心领取MPF后失去领取每月$4,345长者生活津贴资格。点样先可以保住长生津月月出粮？又同时将这超额的MPF创造一笔稳定被动收入？以下有完整攻略。
1. 长生津资产与入息审查重点
- 资产包括：现金、银行存款、已提取的强积金、股票、基金、非自住物业等。
- 资产豁免：自住物业（包括相关车位）完全不计入；自用首饰、预购自用骨灰龛等亦有豁免。
- 入息包括：年金收入、利息、租金等（家庭援助金通常豁免）。
- 强积金特别注意：65岁前在MPF内的累算权益通常不计或有豁免，但提取后变成现金，就全数计入资产。
所以领取MPF后，只要多于$41.5万，就会导致资产严重超标，难以申请长生津。但其实有合法方法转移资产
2. 核心策略：将强积金投入香港年金计划
其中一个策略是将超额的资产（当中包括MPF）投保「香港年金计划」（由香港政府透过外汇基金全资拥有）想计算投资回报，可按此连结计算。
原因：
- 投保香港年金计划的保费（本金）豁免计入长生津资产审查。
- 注意！每月收取的「保证年金」会计入「每月入息审查」，仍在职的长者可能要留意本身收入与「每月年金」收益相加会否超过限额。但只要控制在限额内就仍然合资格领长生津。
【例子-单身长者】
以65岁投保100万为例（实际金额视性别而定，官方计算机为准，可按此进入「计算机」作估计）：
- 65岁男性：保证每月年金约$5,800（派发率约6.9%）。
- 65岁女性：保证每月年金约$5,300（派发率约6.3%）。
结合长生津后每月被动收入：
- 年金收入（假设约$5,800） + 长生津 $4,345 ＝ 每月$10,145
小提醒：年金终身派发，保证期内（累计派发达保费105%）即使不幸身故，受益人仍可继续收取或一笔过领取。
【例子2-长者夫妇】
长者生活津贴资产及入息限额（夫妇）
- 资产限额：$630,000
- 每月入息限额：$16,680
以65岁投保，各拥投保50万为例（实际金额视性别而定，官方计算机为准，可按此进入「计算机」作估计）：
- 丈夫（男性）50万：每月保证年金约 $2,900
- 妻子（女性）50万：每月保证年金约 $2,650
夫妇每月总年金收入：$2,900 + $2,650 = $5,550
长者生活津贴（长生津）：每人每月 $4,345 ，夫妇合共 $8,690
每月总被动收入：$5,550（年金） + $8,690（长生津）= $14,240
小提醒：将二人的MPF一笔过由夫妇其中一方投保（丈夫投保回报会较高，但普遍预设寿命会较女士短）回报会较夫妇分开投保高。
3. 实际操作步骤
- 提取强积金：年满65岁可一笔过或分期提取，建议先提取后尽快处理。
- 计算个人情况：用香港年金官方计算机输入年龄、性别、保费，预计每月年金金额及入息总和是否低于$10,900。
- 投保香港年金：最低保费$50,000，上限每人$500万。投保后下个月即可开始收取年金。
- 申请/覆检长生津：诚实申报年金收入及已转移资产。社署会进行家访及审查，过程约6星期。
- 定期覆检：长生津需每12个月覆检，确保资产及入息仍符合资格。
4. 其他合法资产优化方法（可配合使用）
如果资产仍然超出长生津的限额，还有以下方法可以使用，合化将资产转移。
- 逆按揭：用自住物业每月收款，收入通常豁免，但累积未用部分可能计资产。
- 购买保险：部分保险的现金价值可豁免资产。
- 其他：买自用金饰（日常佩戴豁免）等，但年金是最稳阵的被动收入来源。
5. 注意事项与风险
- 入息超标风险：年金收入太高可能推高总入息超出$10,900，建议先计算清楚，或分批投保调整金额。
- 年金特点：资金锁定，流动性较低；有保证期保障，但早期身故可能影响总回报。内部回报率视寿命而定，长寿者更划算。
- 不可同时领取：长生津与高龄津贴（生果金）只能二选一。若资产严重超标又不想转移，可考虑只领生果金（每月约$1,675，无资产审查）。
- 申报必须诚实：虚报可负刑事责任。
- 留意最新资讯：长生津的限额及金额会定期调整，宜留意才决定是否要把超标的资产投放到「年金」之上。
- 了解年金产品：市面年金产品甚多，特别是保险公司提供的与本文介绍的例子不一样，主要在投资年期、回报，不要见是「年金」就盲目投资。
【延伸阅读】
长者生活津贴申请攻略｜夫妇拥100万资产＋自住物业仍有资格 一文教你5招合法转移资产
长者社区照顾服务券申请懒人包｜每月最高$10,455补贴 即睇上门护老项目、申请资格及步骤