【长者骗案/长者防骗】最近发生多宗银行职员疑误导长者「续定期」变买储蓄保险，个案愈揭愈多！如近期一对70岁夫妇被游说购入312万保险，保单锁死20年才保本；65岁退休婆婆误堕保费融资陷阱，孭500万巨债，作家林妙茵亦在专栏中分享母亲亦险中招的个案。不少长者认为大银行就信得过，对银行职员多一份信任，偏偏有职员以不良手法诈骗及误导长者签下巨额保险。本文为大家拆解长者投资注意事项，长者防骗必知！
长者银行「续定期」变买保险个案愈揭愈多
近年银行不良销售手法针对长者个案不断增加，不少长者原本只想做定期存款，却被职员游说购买长年期储蓄保险，甚至保费融资产品，最终积蓄被锁死、甚至背负巨债。以下整合3个真实个案，呼吁长者及家人提高警觉。
个案一：70岁夫妇误信职员 312万积蓄全买储蓄保
近期，一对年近70岁的基层夫妇黎先生与黎太太，在2023年至2025年间被银行职员游说，合共购入价值超过40万美元（约312万港元）的储蓄人寿保险，几乎掏空毕生积蓄。
保单锁死20年 提早取消即蚀让
家人仔细研究保单后发现，若不计算非保证红利，保单需要至少20年才能保本。对于已届古稀之年的两老来说，根本遥遥无期。家人为求及时止蚀，决定取消其中一份2025年购买的保单，即使已缴付约2.3万美元，最终也只能取回约1.6万美元，白白损失7,000美元。
投保文件涉造假 学历资产全被夸大
事件最令人心寒的是，两位老人家根本不清楚自己购买的是什么产品。黎先生坦言自己对金融产品认知甚少，当初只是想做利息较高的定期存款。家人翻查文件后更发现惊人内情：
- 黎先生学历被填写为「中学」，但儿子指父亲其实不识字，只会签自己的名字
- 职业由「地盘工人」被写成「办公室文员」
- 资产被夸大至拥有200多万港元
- 黎太太资产竟被填报高达900多万港元
黎太太患有肺腺癌、曾两度开刀，记忆力差，对签署文件过程印象模糊。事主契女质疑银行在明知两老是弱势社群的情况下，为何仍能通过审核，并向他们推销如此高风险及高金额的产品。
银行初时拒赔偿 节目出街前急转弯
家人发现问题后，曾立即向涉事银行作出正式投诉，要求退款及赔偿。然而，银行最初以保单上有亲笔签名及已通过冷静期为由，断然拒绝。不过，事件在传媒报导曝光前夕出现戏剧性转折，就在节目播出前夕，事主契女突然收到银行通知，表示将会就事件作出「特殊处理」。
个案二：65岁退休婆婆误堕保费融资 孭500万巨债
65岁退休陈婆婆向本台《东张西望》求助，她是银行40年老客户，一向只做稳阵储蓄。2025年中，旧保单到期，银行职员以「6%折扣、每年8.5%回报」游说她投保，强调优惠只限月底。
签单当日，陈婆婆被催促在平板电脑上快速签署所有文件，一日内签下保费高达100万美元（约780万港元）的终身寿险，背后牵涉一笔543万港元的「保费融资」贷款。两日后，银行再要求她签署「投保申请修正书」，其净流动资产申报金额突然被「上调」至1,999万港元——她极力反驳，自己根本没有这笔钱。
直至两个月后，陈婆婆发现户口被扣走9,207港元，才惊觉自己背负巨债，并已错过21日冷静期。这笔贷款属浮息，她试过一个月要还利息近2万港元。银行最初以「无客观证据」拒绝投诉，经媒体介入后才受压跟进。
个案三：作家林妙茵母亲险中招 续定期变买储蓄保
作家林妙茵亦在《明报》专栏及个人Facebook分享亲身经历，指数月前母亲有一份定期存款到期，银行理财经理致电她，说「去分行倾利息会好啲」。林妙茵因工作无法陪同，千叮万嘱母亲「只去续定期，唔好俾人sell嘢」。母亲信心满满地说「今次一定一定只续定期」。
结果呢？母亲回家后传来口讯：「我续咗份定期啦，今次续咗5年呀，高息啲㗎。」林妙茵一听即知出事——「现在哪有高息的5年定期存款？」
与银行职员沟通时发现的无理事件
林妙茵发现母亲买的是储蓄保险后，与银行职员展开交涉，过程中发现多项令人愤怒的无理情况：
- 第一，职员坚称「呢个就系定期存款」。 即使林妙茵指出保单条款列明是保险产品，职员仍以「同定期一样」作辩解，拒绝承认误导。
- 第二，职员反问「你阿妈签咗名㗎，你知唔知？」 将责任推给一位七十多岁、对金融产品毫无认知的长者，完全无视销售过程中应有的讲解义务。
- 第三，当林妙茵要求解释为何5年不能取款，职员支吾以对。 林妙茵在文中质疑：「5年先攞得番好似太耐啊可？」——这正是长者最需要的流动性，却被职员刻意淡化。
林妙茵最终成功在冷静期内取消保单，取回款项。她其后撰文称，不少朋友来讯询问是哪间银行，但她母亲温和善良，说「人家揾食啫」，叮嘱别闹大。林妙茵唯有寄语那位理财经理：「以后帮长者『理财』时将心比己。」
长者投资注意事项 家人必睇7大自保贴士
1. 分清「定期存款」与「储蓄保险」
定期存款受存款保障计划保障，可随时提取（或到期提取）；储蓄保险是保险产品，提早退保会损失本金，且回报并非保证。签署任何文件前，必须问清楚：「这是定期存款，还是保险？」
2. 留意冷静期权利
一般储蓄保险设有21日冷静期，投保人在期限内取消保单，可以全数取回已付保费。若错过冷静期，提早退保可能损失大部分本金。
3. 保费融资涉杠杆风险 退休人士不宜
保费融资涉及借贷，利率浮动，若息口上升，利息负担会急升，甚至面临「Call Loan」风险。退休人士收入有限，不适合承担此类杠杆产品。
4. 家人陪伴长者去银行
如长者要处理大额存款或投资，家人应尽量陪同，协助了解产品内容，避免长者被误导。
5. 要求银行提供书面产品说明
长者或家人应主动要求银行提供书面说明，确认产品性质、锁定期、退保条款及是否涉及借贷。若职员拒绝提供或含糊其辞，应立即离开。或要求把文件拿回家签。
6. 保留所有文件及记录
保留保单、投保文件、银行职员的通讯记录（如WhatsApp截图），一旦发现问题，可作为投诉证据。
7. 善用「弱势客户」保障权益
年满65岁客户通常被列为「弱势客户」，银行销售时须更严格审查，并应询问是否需要家人陪同。投诉时可强调长者属弱势客户、产品不适切，要求重听销售录音。
长者防骗3大关键
1. 唔好贪高息：回报越高，风险越大，切勿被「限时优惠」冲昏头脑
2. 唔好急住签：带回家与家人商量，看清楚条款才签署
3. 唔好怕问：不明白就问到明白，有怀疑就拒绝
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