【長者騙案/長者防騙】最近發生多宗銀行職員疑誤導長者「續定期」變買儲蓄保險，個案愈揭愈多！如近期一對70歲夫婦被游說購入312萬保險，保單鎖死20年才保本；65歲退休婆婆誤墮保費融資陷阱，孭500萬巨債，作家林妙茵亦在專欄中分享母親亦險中招的個案。不少長者認為大銀行就信得過，對銀行職員多一份信任，偏偏有職員以不良手法詐騙及誤導長者簽下巨額保險。本文為大家拆解長者投資注意事項，長者防騙必知！
長者銀行「續定期」變買保險個案愈揭愈多
近年銀行不良銷售手法針對長者個案不斷增加，不少長者原本只想做定期存款，卻被職員游說購買長年期儲蓄保險，甚至保費融資產品，最終積蓄被鎖死、甚至背負巨債。以下整合3個真實個案，呼籲長者及家人提高警覺。
個案一：70歲夫婦誤信職員 312萬積蓄全買儲蓄保
近期，一對年近70歲的基層夫婦黎先生與黎太太，在2023年至2025年間被銀行職員遊說，合共購入價值超過40萬美元（約312萬港元）的儲蓄人壽保險，幾乎掏空畢生積蓄。
保單鎖死20年 提早取消即蝕讓
家人仔細研究保單後發現，若不計算非保證紅利，保單需要至少20年才能保本。對於已屆古稀之年的兩老來說，根本遙遙無期。家人為求及時止蝕，決定取消其中一份2025年購買的保單，即使已繳付約2.3萬美元，最終也只能取回約1.6萬美元，白白損失7,000美元。
投保文件涉造假 學歷資產全被誇大
事件最令人心寒的是，兩位老人家根本不清楚自己購買的是什麼產品。黎先生坦言自己對金融產品認知甚少，當初只是想做利息較高的定期存款。家人翻查文件後更發現驚人內情：
- 黎先生學歷被填寫為「中學」，但兒子指父親其實不識字，只會簽自己的名字
- 職業由「地盤工人」被寫成「辦公室文員」
- 資產被誇大至擁有200多萬港元
- 黎太太資產竟被填報高達900多萬港元
黎太太患有肺腺癌、曾兩度開刀，記憶力差，對簽署文件過程印象模糊。事主契女質疑銀行在明知兩老是弱勢社群的情況下，為何仍能通過審核，並向他們推銷如此高風險及高金額的產品。
銀行初時拒賠償 節目出街前急轉彎
家人發現問題後，曾立即向涉事銀行作出正式投訴，要求退款及賠償。然而，銀行最初以保單上有親筆簽名及已通過冷靜期為由，斷然拒絕。不過，事件在傳媒報導曝光前夕出現戲劇性轉折，就在節目播出前夕，事主契女突然收到銀行通知，表示將會就事件作出「特殊處理」。
個案二：65歲退休婆婆誤墮保費融資 孭500萬巨債
65歲退休陳婆婆向本台《東張西望》求助，她是銀行40年老客戶，一向只做穩陣儲蓄。2025年中，舊保單到期，銀行職員以「6%折扣、每年8.5%回報」游說她投保，強調優惠只限月底。
簽單當日，陳婆婆被催促在平板電腦上快速簽署所有文件，一日內簽下保費高達100萬美元（約780萬港元）的終身壽險，背後牽涉一筆543萬港元的「保費融資」貸款。兩日後，銀行再要求她簽署「投保申請修正書」，其淨流動資產申報金額突然被「上調」至1,999萬港元——她極力反駁，自己根本沒有這筆錢。
直至兩個月後，陳婆婆發現戶口被扣走9,207港元，才驚覺自己背負巨債，並已錯過21日冷靜期。這筆貸款屬浮息，她試過一個月要還利息近2萬港元。銀行最初以「無客觀證據」拒絕投訴，經媒體介入後才受壓跟進。
個案三：作家林妙茵母親險中招 續定期變買儲蓄保
作家林妙茵亦在《明報》專欄及個人Facebook分享親身經歷，指數月前母親有一份定期存款到期，銀行理財經理致電她，說「去分行傾利息會好啲」。林妙茵因工作無法陪同，千叮萬囑母親「只去續定期，唔好俾人sell嘢」。母親信心滿滿地說「今次一定一定只續定期」。
結果呢？母親回家後傳來口訊：「我續咗份定期啦，今次續咗5年呀，高息啲㗎。」林妙茵一聽即知出事——「現在哪有高息的5年定期存款？」
與銀行職員溝通時發現的無理事件
林妙茵發現母親買的是儲蓄保險後，與銀行職員展開交涉，過程中發現多項令人憤怒的無理情況：
- 第一，職員堅稱「呢個就係定期存款」。 即使林妙茵指出保單條款列明是保險產品，職員仍以「同定期一樣」作辯解，拒絕承認誤導。
- 第二，職員反問「你阿媽簽咗名㗎，你知唔知？」 將責任推給一位七十多歲、對金融產品毫無認知的長者，完全無視銷售過程中應有的講解義務。
- 第三，當林妙茵要求解釋為何5年不能取款，職員支吾以對。 林妙茵在文中質疑：「5年先攞得番好似太耐啊可？」——這正是長者最需要的流動性，卻被職員刻意淡化。
林妙茵最終成功在冷靜期內取消保單，取回款項。她其後撰文稱，不少朋友來訊詢問是哪間銀行，但她母親溫和善良，說「人家搵食啫」，叮囑別鬧大。林妙茵唯有寄語那位理財經理：「以後幫長者『理財』時將心比己。」
長者投資注意事項 家人必睇7大自保貼士
1. 分清「定期存款」與「儲蓄保險」
定期存款受存款保障計劃保障，可隨時提取（或到期提取）；儲蓄保險是保險產品，提早退保會損失本金，且回報並非保證。簽署任何文件前，必須問清楚：「這是定期存款，還是保險？」
2. 留意冷靜期權利
一般儲蓄保險設有21日冷靜期，投保人在期限內取消保單，可以全數取回已付保費。若錯過冷靜期，提早退保可能損失大部分本金。
3. 保費融資涉槓桿風險 退休人士不宜
保費融資涉及借貸，利率浮動，若息口上升，利息負擔會急升，甚至面臨「Call Loan」風險。退休人士收入有限，不適合承擔此類槓桿產品。
4. 家人陪伴長者去銀行
如長者要處理大額存款或投資，家人應盡量陪同，協助了解產品內容，避免長者被誤導。
5. 要求銀行提供書面產品說明
長者或家人應主動要求銀行提供書面說明，確認產品性質、鎖定期、退保條款及是否涉及借貸。若職員拒絕提供或含糊其辭，應立即離開。或要求把文件拿回家簽。
6. 保留所有文件及記錄
保留保單、投保文件、銀行職員的通訊記錄（如WhatsApp截圖），一旦發現問題，可作為投訴證據。
7. 善用「弱勢客戶」保障權益
年滿65歲客戶通常被列為「弱勢客戶」，銀行銷售時須更嚴格審查，並應詢問是否需要家人陪同。投訴時可強調長者屬弱勢客戶、產品不適切，要求重聽銷售錄音。
長者防騙3大關鍵
1. 唔好貪高息：回報越高，風險越大，切勿被「限時優惠」沖昏頭腦
2. 唔好急住簽：帶回家與家人商量，看清楚條款才簽署
3. 唔好怕問：不明白就問到明白，有懷疑就拒絕
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